uhc区块链（万字详述美英德健康险之道，再探中国模式破局关键）
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文丨栾成校 方刚 李亚君
健康险无疑是近年来国内最火热的险种之一，其巨大的市场空间和强劲的增长趋势吸引着众多经营主体参与其中。
总体来看，尽管我国商业健康险业务发展迅猛，但经营模式仍停留在销售同质化产品的初级阶段，尚未融入医疗健康生态，形成可持续的发展模式。
纵观国际市场，美国、英国、德国等发达国家经过较长时间的探索，已经摸索出了一套适合本国国情的较为成熟的健康险发展路径。
研究海外不同社会保障体系下的健康险发展经验和优秀健康险公司的成熟商业模式，有助我们在快速发展的市场环境下，构建可持续发展的核心竞争力，在激烈的市场竞争中脱颖而出。
1 全球健康险发展经验之美国联合健康模式
美国健康保险体系主要分为社会保险体系和商业保险体系。美国社保实行补缺型医疗制度，覆盖范围很窄，绝大部分人群不在社保范围内，需要通过商业保险来获得医疗保障。
经过近90年的发展历程，美国商业健康险市场逐步发展到以管理式医疗为核心的阶段。管理式医疗模式的实质是将保险机构和医疗服务提供者结成利益共同体，从而达到有效降低风险以及医疗费用的目的。
成立于1974年的联合健康集团（UnitedHealth Group）业务覆盖美国50个州和130个国家，是美国乃至全球最大的商业健康险公司，在《财富》杂志2020年发布的世界500强排行榜中位列第15。截至2020年，公司总资产1973亿美元，净资产683亿美元，营业收入2571亿美元。
联合健康集团聚焦于管理式医疗，形成了以健康保险业务（United Healthcare）和健康管理业务（Optum）两大板块为主的业务格局。
联合健康业务模式
资料来源：公司官网，公开资料整理
● 健康保险业务
联合健康的健康保险业务（United Healthcare）根据不同类型客户设定四大业务模块，分别为：
①面向大型企业雇主、公共部门、中小企业主和个人提供健康保险计划的雇主与个人业务，产品涵盖传统健康险及医疗福利产品、与金融账户连接的参与型产品和临床医药产品等；
②面向60岁以上人群，满足他们日益增长的预防服务、急性病诊疗、慢性病诊疗和老年人常见病护理需要的老年人业务，产品涵盖老年人保险优惠计划、老年人处方药保险和老年人医药补充保险、以及护理和临床管理、护士健康热线等服务；
③服务于经济困难、医疗服务不足和没有雇主资助的医疗健康服务群体的政府医疗补助业务，产品包括贫困家庭临时援助（TANF）、儿童健康保险计划（CHIP）以及其他社区医疗计划；（4）为在国外居住、工作或旅行的人提供健康解决方案的国际业务。
● 健康管理业务
联合健康的健康管理业务（Optum）作为其健康保险业务的延伸，主要由健康管理（Optum Health）和药品福利管理（OptumRX）等业务线组成，承担健康、医疗、护理、药品服务等职责，既能满足保险业务的服务需求，也能单独获客，服务保险体系外用户。
其中，健康管理（OptumHealth）是联合健康旗下一家为团体客户提供健康管理服务的公司。截至2019年，OptumHealth 已签约5万名医生，可以满足客户关于身体健康和护理、心理健康、疾病管理、住院治疗和病后护理等多样化的需求。
OptumRX是药品福利管理公司，是介于保险机构、药品供应商、医院、药房之间的管理协调机构。OptumRx通过全美6。7万个零售药店、多个快递公司为6500万人提供药品服务，是Optum中营业收入最高的业务板块，2019年实现营业收入742。9亿美元。
Optum共服务超1。15亿人，覆盖了全美80%医院以及34个州政府机构。2020 年健康保险UnitedHealthcare实现营业收入2009亿美元，健康管理Optum实现营业收入1363亿美元，两者营收比接近6！4，且差距不断缩小。
● 健康管理业务与健康保险业务的协同
协同效应的充分发挥是联合健康在产业链布局方面最突出特点。一方面，健康保险业务为Optum旗下子公司提供了稳定业务来源。另一方面，Optum在健康管理和药品服务领域的专业化优势也为联合健康的保险业务发展起到了巨大的推进作用。Optum不仅可以提升保险公司的服务能力，提供更好的医疗资源，同时可以协助保险公司加强医疗行为监控，有效降低赔付成本，成为保险主业的控费系统。
联合健康将健康管理（Optum）与健康保险（United Healthcare）业务板块全面打通，相互导流，形成了强大的协同发展能力，增强了公司在健康保险领域的服务能力，扩大了公司业务范围与客户群。尤其是作为药品福利管理的OptumRX实现了客户、医院、药房和保险公司的有效互联，提升客户的购药体验，降低客户购药费用，进一步帮助保险公司控制医疗的药品费用与赔付成本，实现多方共赢。
● 数字化创新
联合健康旗下有专门的数字化科技公司，即健康信息技术服务公司（Optum Insight）。OptumInsight是一家专注于医疗行业内信息系统研发和运维的IT公司，提供信息系统、数据管理和咨询服务。联合健康通过Optum Insight强大的科技研发和创新能力，整合集团内部各业务板块，有效促进业务发展，同时为防范业务风险和控制经营成本奠定了坚实的基础。
利用先进的数字化技术，联合健康近几年一直在积极进行线上健康管理的布局，如公司精心设计会员门户网站myuhc。com，会员可以查询医疗资源、定位药房取药、估算医疗花费、接受在线教育等。公司还与InstaMed合作推出myEasyBoo服务，供会员在线选购医疗资源，为用户平均节省30%的成本。公司在移动互联方面积极创新，推出手机端的远程医疗服务，方便客户远程视频问诊。同时，在可穿戴式设备、院外健康管理（慢病管理）线上教育计划、电子病例等方面，联合健康也进行了有益的探索。
2 全球健康险发展经验之英国保柏模式
英国采用的是以国民健康服务体系为主（NHS）、商业健康保险为辅的一种典型福利型医疗服务体系。政府为全体国民提供免费或近似免费的医疗服务，商业健康保险则由传统的互助协会、保险公司和友好社团提供。
英国保柏集团（BUPA）是英国最大的健康险公司，占整体市场三分之一以上份额。
创立于1947年的英国互助联合会（British United Provident Association，BUPA）——保柏集团是一家致力于“预防、缓解和治疗各种疾病和健康问题”的互助机构。
“没有股东”的保柏以客户福利为核心，将税后盈余全部用于再投资，以改善医疗保健设施、拓展医疗健康服务广度和为客户提供更好的健康管理服务体验。
经过70多年的发展，保柏已经是全球最大的国际健康和保健服务机构之一，其分支机构遍布英国、西班牙、澳大利亚、沙特阿拉伯、美国、印度、我国香港行政区等200多个国家和地区。
2017年，保柏在广州开设大陆地区首家全资综合医疗中心，标志着保柏正式进军中国内地医疗保健服务市场。截至 2020 年，公司营业收入121亿英镑，净保费收入88。1亿英镑，偿付能力充足率160%。
保柏集团的业务板块主要有3块：分别是健康保险业务（Funding）、健康管理业务（Health Provision）和老年护理及养老业务（Aged Care Provision）。
保柏集团业务模式
资料来源：公司官网、公开资料整理
● 健康保险业务
保柏集团的健康保险业务（Funding）定位于高端客户和富裕阶层，根据客户需求提供保险产品特别是健康险产品和医疗定制计划，包括重大疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、长期护理保险、牙科保险等一系列健康保险产品，以及旅行保险等意外险产品，还包括为癌症、心脏病等患者量身定制医疗保险计划。健康保险是保柏最主要的业务来源，贡献了超70%的营业收入。
● 健康管理业务
保柏集团的健康管理业务（Health Provision）涵盖了一条完善的健康产业链，包括医院、诊所、护理中心、健康筛查中心等，为客户提供体检、疾病预防和治疗等全面优质的医疗保健服务。保柏在全球有自己的医院、140余家保健中心和565家牙科诊所。比特币购买
在英国，BUPA CROMWELL因率先投资尖端设备和癌症服务而闻名，BUPA Health Clinics经营诊所、健康中心、职业健康服务与口腔科在内的各种医疗设施。在美国，BUPA与美国蓝十字蓝盾协会(BCBS)建立了全球战略合作伙伴关系，覆盖全美97%以上的医院和诊所，数量达到47万家，包括全年综合排名第一的梅奥诊所、著名的麻省总医院和约翰霍普金斯医院等，都在保柏的直付网络之内。在中国，保柏的医疗网络数量在600-700家，在香港保柏拥有香港当地最大的私营诊所网络——卓健医疗。
● 老年护理及养老业务
1996年，保柏首次在英国收购了30家养老院，开始进入护理行业。当前保柏已跻身于全球最大的老年护理服务机构之列，在全球有510余家护理中心，为英国、西班牙、新西兰和澳大利亚的老年人提供护理和养老服务。
相对比其他保险公司仅仅是提供费用支持和医疗网络支持，保柏提供的是后台诊疗大数据支持、全球的医疗网络资源支持、高端医疗资源服务，以及治疗“未病”的健康检查服务，为客户的“医疗自由”提供最优选择。
● 健康管理业务与健康保险业务的协同
保柏是一家专注于健康管理并深耕高端医疗全流程服务的保险公司，专业化的经营策略铸就了保柏的成功，使其逐步发展成为全球领先的健康管理专家。保柏模式的核心是将前端的健康体检、中期的医疗诊断与事前购险、事后赔付的健康险联手互动，形成从健康体检、健康管理、健康保险到增值服务的健康管理产业链。
保柏最引以为傲的是其拥有世界闻名的高端医疗服务直付网络，建立了一套严格的医院质量及服务评估系统，包括12个方面150多项指标。
目前保柏直付网络中的138万家医院均通过保柏的专业评定，服务涵盖了全球195个国家和地区。保柏通过参股和兼并的方式与这些医院建立了稳定合作关系，加之相对便捷的赔付机制，成为了吸引客户购买健康险的重要保障。
同时，如此大体量的就诊经验与数据在一定程度上帮助保柏缓解了健康险经常面对的高赔付风险，让保柏的高端健康险产品拥有了相对更科学的产品定价和更稳定的续保。
● 数字化创新
在互联网时代下，保柏也在积极进行数字化创新，在互联网医疗领域提出了“互联网医疗2024”的计划。保柏成功的搭建了互联网医疗健康云平台，并应用远程医疗为职场人士提供7*24小时心理咨询服务。近几年，保柏通过与Vigil监控和Spark风险投资的联手，开发了一系列数字化服务以提高医疗健康服务水平。2020年，保柏成功推出了包括精神、营养、放松和锻炼四个模块的Bupa Boost健康管理APP，为客户提供在线健康管理服务。
3 全球健康险发展经验之德国DKV模式
德国是世界上最早开始建立社会医疗保障制度的国家，实行强制性的、以社会健康保险为主、辅之以商业保险的医疗保险制度。
法定与商业健康险“双元并立、结构互容”的特点使得德国医保体制在长期以来都具有较高的稳定性和一定的灵活性。社会健康保险制度覆盖了德国91%的人口，加之商业保险的作用，德国整个健康保险制度为其99。8%的人口提供了医疗保障。
成立于1927年的德国健康保险股份公司DKV是慕尼黑再保险集团旗下的专业健康险公司，是目前欧洲市场经营历史悠久、规模最大的商业保险公司，也是全球健康保险公司五强之一。
1998年DKV在深圳设立了中国代表处，进入中国。1998年至2004年与中国平安保险公司合作开发健康险产品，2004年与中国人保集团共同发起和创立国内第一家专业健康保险公司——中国人民健康保险股份有限公司，并持有19%的股份(目前占股约2。2%）。
DKV秉承“专注健康、专注健康产业”的战略理念，为个人和团体客户提供“从摇篮到坟墓”全生命周期的健康管理，形成了DKV的“健康生态圈”，也形成了强大的竞争壁垒。
DKV业务模式
资料来源：公司官网、公开资料整理
● 健康保险业务
健康保险业务方面，DKV坚持客户导向，针对不同客群开发差异化产品，产品包含面向高端人群的综合健康医疗险和口腔健康、失能护理等的补充型医疗保险等。DKV的产品按照保障程度划分为基础医疗、综合医疗及健康管理、顶级健康保障和健康管理等。
● 健康管理业务
健康管理产业链方面，DKV 围绕“健康”主题，将健康保险同客户的多样化健康服务需求紧密联系起来，一站式满足围绕客户生命全周期的保健、预防、治疗、护理、养老等健康需求。客户在DKV网络内使用产品与服务享受费用直付服务，在网络外指定外部医疗和服务机构则采取后报销的形式。
● 健康管理业务与健康保险的协同
DKV积极开拓“第二健康市场”，特别是预防性医疗服务市场。预防性医疗服务包括预防性健康检查、运动与旅行健康以及预防服务。
公司推出OPIMED，该产品是医生对客户进行健康预防管理的新型平台，提供预防保健服务(血栓形成的检查、预防血栓风险、动脉粥样硬化检查、骨质疏松症检查、优化肠癌预防、子宫颈癌风险评估等)和生活方式管理(男女性更年期激素水准测定、男性更年期激素水准测定、一般自身免疫水平检查等)等功能模块，满足特定客户对健康服务的需求。
OPIMED的数据对于健康险产品的定价、成本控制及细分市场人群的开发和引流都具有较大意义。OPIMED被德国资本市场评选为2001年最佳创新产品。
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同时，DKV积极参与健康服务的资源整合。公司提出“专注健康”的经营理念，发展战略确定为健康保障、健康服务和医疗护理服务三者相互促进的“三角战略”。
DKV以miCura品牌在德国国内提供门诊服务，并在柏林等9个城市提供护理服务。通过打造goDentis这一德国最大牙科网络品牌，DKV已拥有330多家牙科诊所。
DKV还整合医疗资源，推出“BestCare”保障计划，当客户不幸确诊严重疾病后，DKV可以协助客户尽快寻求优质医生的帮助。医疗健康服务网络的搭建，为DKV带来多重回报：
一是能够为公司客户提供更全面、便捷的一站式服务，满足多样化需求；
二是庞大完善的健康服务网络形成了公司天然而强大的销售渠道，不断提升公司的销售能力；
三是能够实现规模效应，降低运营成本。
● 数字化创新
近几年，DKV积极探索数字医生就诊服务。西班牙DKV推出的Quiero APP，能快速对用户的用药需求做出快速响应，具有简单、安全和保密等特点。APP提供的症状检查，能在诊断和紧急程度上进行指导。2020年3月，DKV向西班牙民众免费开放了电子咨询服务，以应对COVID-19的扩张，超过10500人通过Quiero在COVID-19疫情期间接受咨询服务。
4 全球健康险发展的三重经验和启示
第一重：健康管理是健康险公司发展到一定阶段的必然选择
健康险公司要保持可持续发展，必须要围绕客户的全生命周期进行健康管理服务，深度介入强需求的保健、医疗和医药领域，打造新的利润增长点。
提供健康管理服务会对保险公司传统的服务管理模式和风险控制手段产生积极影响，不仅可以提升保险公司的服务能力，增强客户粘性，增加业务收入，成为保险公司的业务助推器，更可以协助保险公司加强医疗行为监控，有效降低赔付成本，提高盈利能力，成为保险主业的风险助控器。
因此，选择与健康保险业务天然高度契合的健康管理板块展开产业链或生态圈建设，与保险业务形成强强联合，改善保险服务品质，增强客户粘性，提升交叉销售，将成为专业健康险公司发展的必然选择。
第二重：轻型健康生态圈或将成为一种重要选择
当前典型的健康管理模式有轻和重两种，两种模式分别为：
1）线上主导+广泛外部合作打造健康管理闭环的轻资产模式；
2）线下主导+股权投资自建医疗机构的重资产模式。
轻型健康管理模式具有低成本、快复制、广覆盖的特点。越来越多的国外保险公司在互联网技术加持下探索轻型健康管理模式的发展。
如美国Oscar就是依靠“线上销售健康险产品”+“租用其他小型医疗服务网络（窄网络）”在发展初期迅速打开市场，并获得了客户数量和保费的快速增长。随之互联网技术的发展，会有更多的保险公司发力轻型业务模式，推动健康管理业务的发展。
第三重：数字化技术为健康管理发展赋能
在当前数字化时代，利用科技尤其是新技术来助力业务发展成为海外健康管理发展的重要趋势。上述三家公司近年来都一直在探索使用大数据、云计算、远程医疗、人工智能等技术创新健康管理服务和模式，不断推出新的数字化健康管理工具和平台，提升健康管理服务的品质、效率和客户满意度。
如打造互联网平台，提供方便、快捷的在线医疗方案；通过人工智能和新的医疗科技手段为客户提供科学性和趣味型更强的健康管控方案；借助可穿戴设备实现更加精准的数据获取分析；通过人工智能提供远程问诊等。
显而易见，数字化赋能对健康管理服务大有裨益，是不可或缺的重要能力之一。
5 再看中国商业健康险发展现状：发展迅速且潜力巨大
近年来，我国商业健康险呈现快速发展态势，在保险行业中的地位不断提升。
2021年一季度，我国商业健康险实现保费收入3066亿元，同比增长16。1%。
2013-2020年，保费年化增速高达32。45%，除2017年外商业健康险保费增速均远高于行业总保费增速，商业健康险保费占比也从2013年的6。52%提升至2020年的18。06%。
2021年一季度，商业健康险的保费规模已经远远超过车险。按照当前的发展趋势，基本可以肯定在2021年全年商业健康险的保费将超越车。
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