数字货币bcb（拥抱数字化转型浪潮，重构长效竞争力——2020年银行业化建设重要成果）
数字货币bcb（拥抱数字化转型浪潮，重构长效竞争力——2020年银行业数字化建设重要成果）
数字化转型推广范围的扩大，推动着我国金融环境和消费方式的变革，也愈发突显出对银行业整体发展的引领与支撑作用。
纵观各大银行近两年在金融科技领域的创新成果，可以预判在不久的将来融合了大数据、区块链、人工智能等前沿技术的金融产品必将层出不穷，数字化水平将成为行业内核心竞争力的代名词。因此，银行业必须牢牢把握住这一具有颠覆性的发展机遇，统筹规划，统筹决策，纵深探索并建立与转型时期相适应的管理机制，以数据分析整合和技术创新为驱动力，打造数字化银行生态系统，重构金融科技长效竞争力。
为了加快数字金融发展的步伐，更好地满足数字时代客户个性化的需求，在疫情常态下有效支持实体经济，国际金融组织以及各国积极出台各项监管政策，为金融科技创新创造更加有利的政策环境。随着国家对金融科技顶层规划的逐步明确，各地区对于发展金融科技产业的积极性更加突出，陆续出台相关扶持政策。
8月3日，中国人民银行召开2020年下半年工作电视会议，表示下半年将继续做好金融管理和金融服务工作，加快完善金融科技监管框架，积极稳妥推进法定数字货币研发。
8月6日消息，深圳联合央行深圳市中心支行、深圳银保监局、深圳证监局等制定了《深圳市贯彻落实〈关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见〉行动方案》，该方案共50条行动措施85项细分任务，将立足深圳实际，结合先行示范区建设金融重点工作，助推深圳打造全球金融科技中心。
8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》。《方案》提出，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制订政策保障措施，先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情况扩大到其他地区。
8月14日，中国人民银行杭州中心支行发布了《杭州金融科技创新监管试点应用公示（2020年第一批）》，对公示的5个应用项目向社会公开征求意见。在技术上，该5项应用有4项涉及大数据技术，4项涉及人工智能或机器学习，2项涉及区块链技术。5项应用中，2项应用类型是金融服务；3项应用类型为科技产品。
8月14日，苏州金融科技创新监管试点首批创新应用公示亮相，5个创新应用拟纳入，包括4项科技产品和1项金融服务，苏州农商银行等15家机构入围。
8月18日消息，目前深圳、苏州等试点区域金融机构的数字人民币应用场景的设定，主要集中在零售、交通卡充值、餐饮等小范围场景封闭试点，后续或将应用场景延伸到医疗、教育、电子商务服务、旅游、文化消费等更多场景。
8月22日消息，海南省副省长表示，海南将积极争取法定数字货币试点在海南自由贸易港跨境贸易、跨境投融资和穿透式监管中的应用。海南正试点扩大可跨境转出的信贷资产范围和参与机构范围，境内信贷资产对外转让业务正开始实施。
8月24日，人民银行广州分行对首批5个创新应用进行公示。
首批创新应用围绕金融科技、普惠金融、跨境贸易结算等领域的痛点难点问题展开，体现了金融科技兼容并包、融合赋能的特点。
8月24日，央行成都分行官网公示2020年第一批成都市金融科技创新监管试点应用，6个创新应用拟纳入，包括3项科技产品和3项金融服务，中国民生银行成都分行、新网银行、成都银行等11家机构入围。
8月26日，深圳市前海管理局正式发布《中国（广东）自由贸易试验区深圳前海蛇口片区关于促进数字贸易快速发展的若干意见》，这是国内首个以“数字贸易双循环”建设为核心的政策文件。前海拟力争通过3-5年的发展，实现片区内国际贸易产业数字化转型升级。
8月31日，央行发布《参与国际基准利率改革和健全中国基准利率体系》白皮书。下一阶段，中国银行间基准利率体系建设的重点在于推动各类基准利率的广泛运用，将DR打造为中国货币政策调控和金融市场定价的关键性参考指标。
9月7日消息，北京市发布《北京市促进数字经济创新发展行动纲要（2020-2022年）》，提出要体系化构建数字经济发展体制机制，聚焦“基础设施建设、数字产业化、产业数字化、数字化治理、数据价值化和数字贸易发展”六大方向。
9月7日，北京市金融监管局局长霍学文表示，将会同央行营管部加强推进北京第三批金融科技监管沙盒项目。
第一批监管沙盒项目完全是持牌金融机构。
第二批项目由持牌机构和高科技企业等牵头，第三批监管沙盒项目将进一步扩大试点范围。而此前两批共17个项目均已入盒。
9月3日，国务院发布批复，原则同意《深化北京市新一轮服务业扩大开放综合试点建设国家服务业扩大开放综合示范区工作方案》。
方案包括在北京设立国家金融科技风险监控中心。
9月9日，上海网信就上海市地方标准《区块链技术安全通用规范（征求意见稿）》向社会公开征求意见。《规范》表示，我国已明确要求把区块链作为核心技术和自主创新的重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展。
9月14日消息，银保监会大型银行部有关负责人表示，银保监会一直关注我国大行和国际大行在经营效率方面的比较。我国四大行与美国、欧洲、日本等13家全球系统性重要银行进行比较后发现，近年来，四大行的竞争力明显增强，与发达国家银行的差距明显缩小。下一步我国大型银行的转型方向主要是数字化。
9月16日，广州市金融监督管理局在官网发布《关于贯彻落实金融支持粤港澳大湾区建设意见的行动方案》，《行动方案》提出，积极推动广州期货交易所在穗落户政策兑现落实加快推动设立粤港澳大湾区国际商业银行、建设粤港澳大湾区绿色金融合作平台等。《行动方案》同时明确了66条措施的责任单位。
9月17日，国家发展改革委、国家互联网信息办公室、工业和信息化部相关负责人表示，围绕加快数字中国建设、发展数字经济释放了密集利好，包括谋划“十四五”期间的信息化发展工作，加快编制“十四五”数宝经济规划，完善数字基础设施建设，深入实施工业互联网创新发展工程等。
9月19日，《北京加快推进国家级金科新区建设三年行动计划（2020-2022年）》在中关村论坛金融科技平行论坛上正式发布。根据《行动计划》，“金科新区”力争用三年时间，引领北京成为全球金融科技研发和应用场景新高地、产业发展增长极、制度标准策源地、顶尖创新人才首选地和金融科技监管体系引领者。《行动计划》提出全力推动核心关键技术研发。
9月21日消息，北京市人民政府副市长杨晋柏表示，下一步，在突出数字经济特征方面，北京将主要从以下几个方面抓好落实。
一是分解落实北京自由贸易试验区在数字经济领域的改革试点任务。
二是落实好促进数字经济发展政策文件。
三是进一步加大政策倾斜和资金支持力度。
9月24日，在第九届中国支付清算论坛上，央行副行长范一飞表示，目前数字人民币已取得阶段性成果，正在进行内部的封闭测试。
此外，下一步央行要加强宏观审慎管理，建立商业银行互联网联合贷款专项统计制度，将符合条件的互联网企业纳入金融控股公司监管。
9月25日，中国人民银行科技司司长李伟在首届外滩大会“开放金融与未来”分论坛上表示，商业银行还是要秉持最小够用、用而不存的原则，发挥数据要素的倍增作用，稳健地发展开放银行，利用开放银行发展数字化转型。
9月28日，中国人民银行数字货币研究所与上海市长宁区人民政府在市政府签署战略合作协议，根据协议，双方将集聚技术、人才、场景和服务优势，成立上海金融科技公司，逐步实现贸易金融区块链平台和技术研发中心落地。
10月9日，深圳市罗湖区政府、央行深圳市中心支行、深圳市政务服务数据管理局、工商银行深圳市分行、农业银行深圳市分行、中国银行深圳市分行、建设银行深圳市分行合作，派发千万元数字货币红包。
10月10日，国家金融科技认证中心落地重庆。后续中国人民银行将加强与重庆在数字货币试点、中新金融合作、金融科技标准化服务等方面合作，助力重庆建设内陆国际金融中心。
10月20日，人民银行发布《金融科技发展指标》，该指标体系由机构指标、行业指标和区域指标3大指标构成，以中国人民银行发布的《金融科技发展规划（2019-2021年）》为指导，旨在形成一套可在我国乃至全球范围内推广的科学、全面、可量化的金融科技发展评价标准，规范金融科技的数据统计与成果检验，对于优化金融科技战略部署、强化金融科技合理应用、赋能金融服提质增效、增强金融风险技防能力、夯实金融科技基础支撑等工作具有参考作用，也将为我国金融科技规划与政策制定提供重要基础。
2）国际金融科技政策瞭望
8月6日消息，印度储备银行（RBI）宣布将建立创新中心，为金融领域创新提供更加有利的政策环境，加速普惠、高效金融服务的推进，推动跨领域跨国的金融创新监管发展。12日，RBI推出监管沙盒计划，将数字支付、数据分析等领域都纳入考量范围内。
8月14日消息，瑞士金融市场咨询局批准某私人银行推出5种加密资产交易。包括比特币（BTC）、以太币、XRP、比特币现金、莱特币。不久还将向交易者提供其他基于ERC-20的数字资产的交易。
8月20日消息，欧盟委员会发布加密货币立法优先事项，将于秋季明确加密货币定义。
8月24日消息，卡塔尔中央银行（QCB）已制定国家金融科技战略，希望明年成为区块链最大支出国，且正考虑发行中央银行数字货币（CBDC）。
8月25日消息，韩国在国务会议上确认了对16项税法的修正案。修正案中提到，韩国加密货币征税方案将于2021年10月1日起实行。
8月31日消息，越南国家银行近期对《第23号通知中的部分条款修改补充通知（草案）》征求意见，《意见》提出，促进远程开户，实现数字化银行目标。
8月31日消息，马来西亚证券委员会与印度尼西亚金融监管部门签署金融科技合作协议。协议称，双方将扩大地区间金融科技合作。
9月4日消息，巴西中央银行（BCB）成立了央行数字货币发行研究小组。
9月11日消息，欧洲央行行长拉加德称，欧洲央行将就是否发行欧元区数字货币做出决定。
9月16日消息，巴哈马中央银行计划于10月份正式在全国范围内推出国家数字货币Sand Dollar。
9月22日，埃及金监局批准非银行金融领域金融科技监管草案。
9月23日，欧盟委员会数字创新与区块链团队披露，将于2022年前启动泛欧洲区块链监管沙箱。此外，委员会正在关注开发一个监管框架，该框架将通过代币化和智能合约来支持资产数字化。
9月24日，欧盟委员会正式通过了新数字金融一揽子计划，首次就加密资产提出新立法。
9月24日消息，德国财政部长承诺将加快欧元区金融改革以监管加密货币资产。
2、国内同业动态方面
大数据、云计算、人工智能等新兴技术正在颠覆银行传统的业务模式，各家银行将金融科技提升到了战略高度，持续探索金融科技在技术研究、服务渠道、场景落地、人才队伍建设等方面的实践，以推动银行业数字化转型，构建敏捷的业务能力，旨在这场数字化变革中赢得先机。
1）深化战略布局
随着央行去年8月印发了《金融科技发展规划（2019-2021年）》，各家银行纷纷结合自身定位与发展制定与之契合的数字化发展战略，积极稳妥推进数字化转型。经过一年的探索与实践，各行金融科技战略也越来越明晰。
此前多家银行已纷纷明确并公布了其金融科技战略布局。近期，部分银行在延续此前战略布局的基础上进一步明晰金融科技规划。
数字化转型趋势下各家银行战略布局情况
1、中国人民银行
人民银行数字货币研究所设立金融科技中心，建设法定数字货币试验区和数字金融体系，依托人民银行贸易金融区块链平台，形成贸易金融区块链标准体系，加强监管创新。数字货币研究所将成立上海金融科技公司。
2、建设银行
以普惠金融、住房租赁和金融科技三大战略为核心，在ABCDE（人工智能、区块链、云计算、大数据、边缘计算）等多个方向做数字化转型。
3、邮储银行
制定新一轮大数据五年（2020-2024年）发展规划，深化大数据应用。
4、招商银行
坚持“轻型银行”战略方向和“一体两翼”战略定位，赋能数字化转型。
5、交通银行
正式成立金融科技子公司——交银金融科技有限公司。注册资本6亿元，主要业务方向为以金融科技为手段，开展软件研发、技术咨询与创新、信息系统集成服务等。
6、民生银行
在贯彻金融科技战略（2019-2022年）三年规划的基础上，制定2020年科技金融“十件大事”，切实推进“科技金融的银行”战略落地。
7、汇丰银行
于上海自贸区临港新片区成立汇丰金融科技服务公司，预计于2020年底前开业，初期将为汇丰集团全新的移动式财富规划服务“汇丰聆峰创投计划”在中国的先行先试提供科技创新和数字赋能，并逐步为集团内外更多持牌金融机构提供相关支持。
8、华夏银行
成立金融科技子公司，内设科技（营销、投资、运营、风险、科技、ESG)等六大板块20个一级部门。同时，华夏银行总行已成立“数
字化转型领导小组”及“数字化转型工作推进办公室”，实现传统部门型组织架构向敏捷型组织架构的逐步过渡。
9、浦发银行
董事会通过了《公司关于调整信息科技板块并投资设立金融科技子公司的议案》，同意信息科技板块调整方案，投资设立金融科技子公司。
2）重塑服务渠道
手机银行作为银行业数字化转型的桥头堡，是各家银行重点打造的综合化、线上化、开放化业务平台。上半年在疫情影响下，手机银行作为触客关键发挥了重要作用。进入下半年。银行纷纷持续拓展手机银行服务维度，提升用户体验。7月以来约至少有11家银行升级了手机银行新版本。以此为契机，大行落实渠道下沉战略，中小行补足客户体验短板，都在向着数字化转型目标迈进。
数字化转型趋势下各家银行手机银行升级情况
1、中国银行
中国银行手机银行新版本针对不同客户群体需求，整合四大特色场景服务，在手机银行客户端首页全新配置跨境金融、教育成长、银发养老、运动健身四大专区，为客户提供更完善的综合金融服务体验。
2、建设银行
建设银行推出“建行惠懂你”APP2。0。新版本以信贷融资为核心，集成在线精准测额、预约开户、比特币交易贷款办理、增值服务、融智赋能等
多项功能于一体，形成了批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务的普惠金融新模式，实现了“一站式”服务、一分钟”融资和“一价式”收费念此外，建设银行还推出了手机银行乡村专版，包括“裕农通”服务点查询、“裕农快贷”、乡村政务、“民工惠”、资讯等。
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3、浦发银行
浦发银行于7月更新迭代APP，新版本主要对理财、资产归集、账户查询等页面进行客户体验优化，同时进行了贷后服务大升级，使之做到随时申请、足不出户、自助办理，并且细化了生活场景服务，主推热门活动、特价正品、生活缴费等to C服务。
4、邮储银行
邮储银行推出了手机银行老年版。从使用功能、流程优化、页面布局等方面进一步优化手机银行大字版，全面提升中老年客户使用体
验。
5、北京银行
北京银行上线了新版本手机银行——“京彩生活”APP5。0。新版本新增了60余项功能与服务，对200余项存量业务进行流程重构，对2000多个操作界面进行体验优化，真正实现了以“智”变到“质”变的飞跃，也是该行有史以来手机银行迭代升级体量最大的一次。
6、江苏银行
江苏银行2020版手机银行APP实现手机号、微信号一键注册，降低且简化了用户的进入门槛。新版本着力打造了全新的金融远程专属服务、人工远程视频服务以及流畅的声纹识别入口。此外，通过与江苏移动联合推进5G富媒体消息服务，通过文字、语音、选项卡等富媒体方式向客户输出个性化的服务与咨询，提升手机银行与客户信息交互的高效性和便捷性。
7、民生银行
民生银行则上线手机银行投资专版，启动财富管理革新计划3。0项目，聚焦财富业务作业标准化、管理标准化、销售标准化能力提升。
8、浙商银行
浙商银行根据中老年客户、简约主义客户金融服务需求，推出更大字体、便捷操作、精简功能、特色服务的手机银行简约版，提升线）上服务能力。
9、上海农商银行
上海农商银行以视觉升级、布局优化、性能提升为关键词，推出了最新5。3。0版本手机银行，新版本手机银行优化了理财产品智能推
荐、生活服务快捷直达等功能，助推该行零售业务更进一步。
10、保定银行
保定银行推出新一代移动银行客户端4。0，新版本更新了11项金融服务举措，包括自助注册、综合账户管理、智能转账、跨行资金归
集、存款理财、生活缴费、移动支付、多种生物识别手段、多维度安全管理、多渠道消息推送、网点信息服务。并且推出24小时金融服务自动注册通道、跨行资金归集、多维度安全管理以及网点查询地图展示等新功能。
11、广东农信银行
为中老年客户专门定制了关爱版手机银行。关爱版主要具备三大特点：
页面简约——功能更加清晰、页面更加简洁；流程简化——转账点款输入流程简化、便签式账户管理更加直观；
服务便捷一—话费充值与网点预约入口直达、安全锁兼顾安全与便捷。
此外从各家银行半年报数据可以看出，在上半年疫情影响银行业务承压的情况下，个人手机银行客户数量较上年末获得了一定的增长。中国银联近日宣布，云闪付APP用户数量已突破3亿；该APP融合了二维码、手机闪付、刷脸付等多种支付方式，提供集转账、零手续费还款、理财、信贷等一站式金融服务。
数字化转型趋势下各家银行手机银行客户增长情况：
个人手机银行客户较上年末增幅
中国银行：7。17%
中信银行：6。49%
建设银行：4。68%
浦发银行：7。80%
农业银行：7。10%
兴业银行：7。27%
邮储银行：7。31%
光大银行：17。4%
招商银行：13。16%
浙商银行：23。21%
平安银行：14。9%
华夏银行：9。64%
在银行数字化转型的趋势下，手机银行作为最贴近用户的移动端渠道之，也将成为银行进一步发掘客户需求的前沿阵地。
3）助力场景落地
金融场景的落地是银行数字化转型的核心价值，近期各大银行以技术为纽带，将区块链、人工智能、大数据、云计算等新技术应用到新业务模式和新产品服务中，更好地支撑银行数字化转型发展，为强化自身的数字化能力提供新动能。
数字化转型趋势下各家银行场景落地情况
中国银行
加快推进跨境、教育、运动、银发场景生态建设，开展新技术的金融场景试点运用。
建设银行
推进新零售领域生态建设，从用户-客户管理、营销、产品、服务多维度对用户经营提供支持：
1。重庆市分行金融科技推出西部首家5G+智能银行；
2。运用互联网、大数据等新技术，联手陕西扶贫办打造智慧扶贫平台。
农业银行
1。智能投顾中心成功投产，通过金融量化模型和AI智能算法构建起大类资产智能配置策略及基金产品数字化评价体系；
2。开放银行
移动端支付SDK系统顺利投产，实现了“刷脸支付”、“K令支付”、“积分支付”等大额支付能力输出；
3。与壹链盟生态科技有限公司首次在农行“开放银行”成功对接；
4。打造“百城千店汽车节”活动，发展“家装分期”服务。
邮储银行
不断丰富创新邮储食堂场景，上线“邮储健康”板块，推出“星S会”直播平台，推广“信用卡免息分期专区”、“U小店”等特色
专区，持续拓展专属特色化场景。
微众银行
区块链团队宣布围绕隐私保护核心业务场景，开源WeDPR隐私保护解决方案中的系列核心技术，快速满足金融、供应链等对数据安全有严格要求的行业在数据验真、数据融合方面的业务需求。
江苏银行
1。与江苏移动合作打造银行业首个5G消息平台；
2。融“金融+科技”于法院整体业务场景，围绕法院费款收缴便利化和破产清算案件管理智慧化推出“银法通”、“法e管”产品。
河北银行
以电子银行平台化方式引入生活消费场景，加快推进智慧生活、智能缴费、智慧医院、智慧校园等互联网场景发展，构建便民服务平台，使移动支付工具更多惠及广大群众和金融消费者。
浦发银行
在零售领域着力提升线业化、差异化、生态化服务能力：
1。与蚂蚁集团将在数字银行、多方安全计算等多个领域合作；
2。通过API方式将银行账户体系及支付体系与“融创文旅俱乐部连接，共同打造“会员钱包”为俱乐部会员提供金融服务。
中信银行
联合阿里一达通公司创新推出国内跨境电商般贸易全线上出口收汇系统，用产品创新助推外贸回稳。
民生银行
持续丰富场景库，重点建设产品中心货架、智能营销平台、智能收单平台、移动金融平台、互联网联合贷款类产品，丰富二十多个新客经营策略场景，提升零售客群细分经营能力。
交通银行
对接上海市政府“一网通办"；重大利民工程，推出“交银e办事”系列便民产品；交银智慧金服平台面向物业、养老、宗教、法院等行业及党建管理，推出20余种创新产品。
齐商银行
1。网上银行、直销银行、手机银行等14个互联网业务系统及移动客户端实现IPv6访问服务；
2。CBUS5。0智慧银行系统上线，涵盖新分代柜面服务平台、集中作业平台和移动展业平台三大平台建设。
兴业银行
通过“金服云”平台，汇聚工商、税务、市场监管、电力等多源数据指标，智能匹配融资需求与金融供给。
浙商银行
运用互联网、区块链等科技手段，以“同业资产池平台”为核心载体，打造“浙商银行中小金融机构的综合性服务云平台”心，对接医疗健康、社区物业大型电商、学校等零售生活消费场景，助力新零售转型发展。
光大银行
对阳光供应链云平台进行了全新优化升级，升级后云平台涵盖了供应链金融、跨境金融、线上化保函、快速接入层四大功能模块。
银行业既要注重新技术的研发，也要注重新技术的应用和扩散，长期来看，场景建设将是推动银行数字化转型的一个重要路径。
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